Comparatif des placements en 2026
Livret A / LDDS
2,4% / an (2026)
Capital garanti, disponible à tout moment, exonéré d'impôt. Idéal pour l'épargne de précaution.
Fonds euros AV
2,5 – 3,5% / an
Capital garanti dans l'assurance-vie. Rendement légèrement supérieur au livret A, disponible sous quelques jours.
PEA — ETF indiciel
8 – 10% / an (historique)
ETF CAC 40 ou MSCI World. Simple, diversifié, frais minimes. Fiscalité optimale après 5 ans (17,2% PS).
PEA-PME — Small caps
10 – 15%+ / an (avec méthode)
Actions Euronext Growth sélectionnées par le screener ML. Potentiel de surperformance, volatilité plus élevée.
Assurance-vie UC
Variable (selon UC)
Unités de compte (ETF monde, fonds thématiques). Fiscalité avantageuse après 8 ans, transmission facilitée.
Immobilier locatif
4 – 7% / an (loyers + plus-value)
Effet de levier du crédit, revenus réguliers. Capital peu liquide, gestion active requise, fiscalité complexe.
Comparaison détaillée
| Placement | Rendement 10 ans | Capital garanti | Liquidité | Fiscalité | Horizon mini |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,5 – 2,5% | Oui | Immédiate | Exonéré | 0 |
| Fonds euros AV | 2 – 3,5% | Oui | Quelques jours | Avantageuse après 8 ans | 0 |
| Obligations d'État | 2 – 4% | Quasi (risque souverain) | Boursière | Flat tax 30% | 3 ans |
| ETF World (PEA) | 9 – 11% | Non | Boursière | 17,2% PS après 5 ans | 5 ans |
| Actions grandes caps (PEA) | 7 – 10% | Non | Boursière | 17,2% PS après 5 ans | 5 ans |
| Small caps FR (PEA-PME) | 10 – 15%+ | Non | Boursière | 17,2% PS après 5 ans | 5 ans |
| SCPI | 4 – 6% | Non | Faible (délai vente) | Revenus fonciers (élevée) | 8 ans |
| Immobilier locatif | 4 – 7% | Non | Très faible | Revenus fonciers ou micro-foncier | 10 ans |
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L'ordre de priorité des enveloppes
Quelle que soit votre situation, l'ordre de priorité recommandé pour optimiser la fiscalité :
- Livret A / LDDS — 3 à 6 mois de dépenses courantes. Toujours en premier, quelle que soit la situation.
- PEA — commencer le compteur des 5 ans le plus tôt possible. Même avec 100 € pour ouvrir.
- PEA-PME — si vous investissez dans les small caps françaises. Cumulable avec le PEA.
- Assurance-vie — pour la diversification mondiale (ETF monde hors UE) et la transmission.
- Compte-titres — pour les actions hors UE (US, Asie) non éligibles PEA.
La règle des 5 ans du PEA : ouvrez votre PEA dès maintenant, même avec un montant minimal. Le compteur des 5 ans commence à l'ouverture — pas au premier versement significatif. Attendre 2 ans avant d'ouvrir, c'est perdre 2 ans d'optimisation fiscale.
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Questions fréquentes
Il n'y a pas de réponse universelle — tout dépend de l'horizon et de la tolérance au risque. Pour l'épargne de précaution : livret A. Pour un horizon 5 ans+ : PEA (ETF ou actions). Pour préparer la retraite sur 15-20 ans : PEA + PEA-PME small caps. Pour la transmission : assurance-vie. Utilisez l'outil sélecteur ci-dessus pour une recommandation personnalisée.
Oui, pour l'épargne de précaution. Son taux de 2,4% en 2026 ne protège pas entièrement contre l'inflation mais reste le meilleur rapport sécurité/liquidité pour les fonds immédiatement disponibles. Limitez-le à 3-6 mois de dépenses — au-delà, investissez le surplus dans un PEA.
Les deux ont des avantages. La bourse (PEA) offre plus de liquidité, moins de gestion et un avantage fiscal fort. L'immobilier offre un levier via le crédit et des revenus locatifs. Pour la plupart des particuliers, la bourse via PEA est plus accessible en 2026 — capital initial plus faible, pas de gestion locative, meilleure liquidité.
Le PEA est dédié aux actions européennes (plafond 150 000 €, fiscalité optimale après 5 ans). L'assurance-vie est plus polyvalente (fonds euros + UC mondiales, plafond illimité, transmission facilitée). Les deux sont complémentaires : PEA pour les actions françaises/européennes, assurance-vie pour la diversification mondiale et la transmission.